» » » Страховой рынок Украины и его характеристика

Страховой рынок Украины и его характеристика


...



Как свидетельствуют специалисты, риск относится к факторам, ограничивающим капиталовложения и предпринимательскую активность. Попытки уйти от риска, как правило, сопровождаются сокращением темпов производства, а значит, и рабочих мест. В новых экономических условиях среди части руководителей нередко доминируют сиюминутные интересы, что приводит к сокращению поисковых работ, разработок долгосрочных программ. Крайне неустойчивым стало положение работников, занимающихся созданием и освоением новых технологий, продукции, товаров, сопровождающихся риском для работодателя.
Страхование научно-технических, внедренческих рисков предпринимателей (работодателей) при инвестировании средств в научно-технический комплекс усиливает заинтересованность в сохранении занятости высококвалифицированных специалистов. Таким образом, страхование не только способно обеспечить финансовую защиту работодателям и работникам, но и позволит реализовать их совместные интересы.
Итак, в условиях рынка, сопровождающегося разнообразными рисками, возрастает значение страхования как важного средства защиты имущественных интересов юридических и физических лиц. В сферу страхования вовлекаются все новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и со стороны получателей, пользователей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также надлежащая организация страхового дела в стране, действенность и развитие страхования невозможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет Закон Украины "О страховании".
В данной курсовой работе я поставил целью осветить развитие и состояние страхового рынка Украины за последние несколько лет, преимущественно за 1997-1998 годы (что касается развития страхования в Украине до 1917 года и во время существования СССР, то это может быть темой отдельной курсовой работы).
Характеристика будет проведена в следующем ключе:
- показатели страхового рынка;
- участники страхового рынка;
- участие и влияние иностранного капитала;
- деятельность страховых компаний на финансовом рынке;
- характеристика состава предоставляемых страховых услуг.
Будут также рассмотрены вопросы касательно страховых посредников, Фондов страховых гарантий и перспектив развития украинского страхового рынка.


по имущественному страхованию - в 1,46 раза;
по государственному обязательному страхованию - в 1,17 раза.
В других видах отмечено уменьшение выплат:
по личному страхованию - 69% выплат 1996 года, в том числе по страхованию жизни - 50 %;
по страхованию ответственности - 54%;
по негосударственному обязательному страхованию - 8%.
Всего поступления страховых платежей увеличились по сравнению с 1996 годом в 1,29 раза, в то же время выплаты страховых сумм и страхового размещения впервые за последние годы уменьшились на 18,129 млн грн., или в 1,12 раза. Темпы роста страховых платежей превышали темпы роста страховых выплат в 1,5 раза (в 1996 году - в 1,3 раза).
Количество действующих договоров страхования уменьшилось на 17%, что объясняется в первую очередь уменьшением видов негосударственного обязательного страхования. Однако наблюдается рост числа договоров имущественного страхования и страхования ответственности.[8, с.29].
Ниже приведены рейтинг первых пятидесяти страховщиков по поступлению страховых платежей (Таблица 1) и рейтинг первых пятидесяти страховщиков по выплатам страховых возмещений (Таблица 2).





Реорганизация страхового рынка необратима. Компаний вновь станет меньше. Появятся и новые лица, и новые голоса с акцентом. Правда, не следует думать, что произойдет это быстро. Иностранный страховой инвестор расчетлив и консервативен. И по-серьезному он придет сюда только тогда, когда ему здесь будут “грозить” реальные деньги. [7, с.9]
Страховщики, образованные с участием иностранного капитала, получили в 1997 году 52,993 млн грн. страховых платежей, или 13% общей суммы поступлений. Ими выплачено 17,949 млн грн. страховых возмещений, или 13,9% общей суммы выплат. Доля страховщиков, образованных при участии иностранного капитала, в общем объеме оплаченных уставных фондов несколько выше и составляет 15,4%, или 18319,7 тыс грн., их средний оплаченный уставный фонд на 1.01.98 г. составляет 705 тыс грн. и превышает средний общеукраинский в 1,3 раза.
В целом страховщики, образованные при участии иностранного капитала, существенно не влияли в 1997 году на положение и развитие страхового рынка Украины. [8, с.29]




В наших условия, когда информации о страховых компаниях крайне мало, брокер мог бы быть незаменимым, но отчего-то не стал им. Почему?
Причин несколько.
Во-первых, страховой рынок не прозрачен, и правила на нем пока диктует совсем не потребитель страховых услуг.
Во-вторых, наши страховые компании не заинтересованы в брокерах. Они, скорее, нуждаются в агентской сети, поскольку комиссионные, которые требует брокер, больше, чем те, которые можно заплатить агенту, как правило, штатному сотруднику страховой компании.
В-третьих, сегодня, вопреки мировой практике, в большинстве случаев брокерские услуги увеличивают страховой тариф, то есть стоимость страховки.
Несмотря на то, что украинские брокерские конторы далеки от идеала и, как правило, “состоят при” какой-нибудь страховой компании, они необходимы... И прежде всего потребителям страховых услуг. Подчас - это единственный и вполне достоверный (особенно об уровне тарифов) источник информации для тех, кто решил купить страховку. Более того, Государственный реестр страховых брокеров - это дополнительная гарантия государства, которую можно получить, если покупать страховой полис через брокерскую контору.
С середины 1999 года иностранные страховщики получат возможность прямого присутствия в Украине. Возможно, многие из них придут сюда как брокеры. Возможно, тогда брокерские услуги станут доступнее и популярнее. [3, с.16]






* с 1 июля 2000 года - до ECU500 тыс.;
* с 1 января 2003 года - до ECU1 млн.
По оценкам экспертов, это требование переполовинит страховой рынок: добрая часть его операторов вынуждена будет отойти от страхования. Из 230 компаний, которые сейчас имеют лицензию на страховую деятельность, в лучшем случае останутся 80-100 страховщиков. Впрочем, такое “наращивание мускулов” для страховых компаний не в новинку. Полтора года назад им пришлось увеличивать “уставник” до ECU100 тыс. При этом их численность сократилась в два раза.
Инвестиции. Особенность нынешних перетурбаций в том, что от страховщиков не только требуют, им, наконец-то, что-то разрешают. Отличительная черта страховой отрасли среди других финансовых секторов - страховые резервы, денежные резервуары, которые компании накапливают из года в год для выплаты своим клиентам. Согласно Программе, их высочайше дозволено инвестировать “в высокорентабельные проекты с учетом их приоритетности по направлениям, определенным Кабинетом Министров Украины”.
Нужно сказать, что в свете последних потрясений - это весьма своевременное решение. Раньше страховые компании могли вкладывать временно свободные средства только в банковские депозиты, ОВГЗ и приобретать акции. Теперь сфера применения свободных “страховых денег” весьма расширена и, по сути, может охватывать все отрасли, где государство будет испытывать потребность во внутренних инвестициях.
Самоорганизация. Документ предполагает создание страховщиками объединений, из которых половина уже создана: Моторное, Морское и Авиационное бюро. Очевидно, в ближайшее время будут образованы Ядерное бюро, медицинский пул и “Эксимстрах”.
Новые формы. Повышению платежеспособности страховщиков должно способствовать и требование Программы по созданию отраслевых обществ взаимного страхования, на случай, когда предприятия становятся сами себе страховщиками. Предполагается также создать Единый фонд страховых гарантий.
Инфраструктура. В документе большое внимание уделяется развитию инфраструктуры страхового рынка; созданию перестраховочных компаний, института аварийных комиссаров, функционированию страховых брокеров. Неудивительно! При том естественном количественном отборе и укрупнении, который страховщикам придется пережить в ближайшие год-два, многие их функции должны будут взять на себя более мелкие и мобильные структуры, “обслуживающий персонал” страховой отрасли.
Самым любопытным требованием Программы в этой части является “введение лицензирования страховой деятельности брокеров, в том числе иностранных”. Иностранные брокеры сегодня присутствуют на нашем рынке незримо, но весьма ощутимо. По сути, они уже давно занимаются страховой деятельностью в Украине и платят агентскую комиссию нашим страховщикам, которые якобы осуществляют прямое страхование. Когда есть возможность самим выйти на клиента, они обходятся без наших компаний, и те не получают ничего. При этом и законодательство, которое сегодня запрещает действие иностранного страховщика на территории Украины, ничуть не страдает. Договор просто оформляется не на территории Украины.
Виды страхования. Согласно программе, в 1998-1999 годах будут разработаны законы Украины, вводящие новые общеобязательные государственные виды страхования:
* социальное страхование на случай безработицы;
* пенсионное страхование;
* социальное медицинское страхование.
Как известно, единственной компанией, осуществляющей в Украине государственное страхование, является НАСК “Оранта”. Но вряд ли она одна “потянет” такой груз. Вполне возможно, что под эти виды рисков будут создаваться новые специализированные компании либо привлекаться уже существующие, наиболее достойные страховщики.
Предполагается также создать систему медицинского страхования “Ассистанс - Украина”. В Укрстрахнадзор уже поступили предложения по созданию СП от несколько всемирно известных компаний, специализирующихся на услугах assistance.
Пункт 5 Программы обязывает “пересмотреть существоующие виды обязательного страхования, учитывая необходимость обеспечения обязательности страхования для страховщиков и страхователей”. Очевидно будет изменен перечень обязательных видов страхования и введены новые рычаги контроля за обязательностью платежей и выплат.
Программа содержит массу других полезных и впечатляющих норм. Например, создание маркетинговой системы в Интернете или создание аналитических центров по разработке прогнозов и стратегии страхового дела. Было бы неплохо, если бы весь этот “парад” планов закончился хотя бы приличным рейтингованием страховых компаний со стороны Лиги страховых организаций, статус которой, согласно той же Программе, должен быть повышен.
Остается лишь добавить, что Укрстрахнадзор 15 сентября и 15 июля каждого года должен информировать Кабинет Министров о результатах реализации этой Программы. [11, с.21]


По моему мнению, уже сегодня можно решить следующие проблемы:
* Необходима отмена 15% налога на перестраховочные премии, уходящие за рубеж. Этим побором нарушаются соглашения об избежании двойного налогообложения, подрывается имидж Украины. Многими этот налог расценивается как мера по расчистке страхового рынка для прихода более сильного западного конкурента.
* Проблема связанности отечественного страхового рынка с нестраховым бизнесом (О чем можно судить даже по названиям украинских страховых компаний). На рынке можно выделить только две компании, которые абсолютно независимы: НАСК “Оранта” и УАСК “АСКА”. За всеми остальными крупными компаниями стоят отрасли, министерства, ведомства, финансово-промышленные группы. По мнению Укрстрахнадзора, этот вопрос может быть отрегулирован законодательно. Проблемы недобросовестной конкуренции уже решаются путем создания авиационного, морского, ядерного бюро.
* Страхование жизни должно развиваться как можно быстрее, что выполнимо только при наличии большого начального капитала, поскольку окупать оно себя начинает минимум через три года, а создание агентской сети, мощное продвижение незнакомых нашему населению продуктов на рынок требуют колоссальных затрат уже сейчас. К тому же, налогообложение страховщиков не позволяет им активно развивать страхование жизни. Сегодня пассивные доходы страхователя не относятся на затраты страховщика, а берутся из его прибыли. Таким образом, страховые компании, получив инвестиционный доход, облагают его налогом и только потом выполняют свои обязательства по накопительному страхованию, что ставит их в неравное положение с банками и инвестиционными фондами. Кроме того, инвестиционные возможности страховщиков очень ограничены. Ни банковские депозиты, ни недвижимость, ни ОВГЗ не могут гарантировать необходимые доходность, надежность и ликвидность. Очевидно, выходом могли бы стать государственные ценные бумаги, эмитированные специально для страховщиков.
* Вступление Украины в международную систему “Зеленая карта” дает возможность нашим страховщикам продавать собственные полисы международного образца. Однако до сих пор не введена система контроля за наличием полисов ни со стороны ГАИ, ни, тем более, со стороны таможни. А это в свою очередь, не позволяет страховщикам полностью охватить рынок, сделать процедуру страхования массовой и привычной.
Будем надеяться, что эти и многие другие проблемы будут решены при осуществлении Программы развития страхового рынка в ближайшем будущем.
скачать dle 11.0фильмы бесплатно
загрузка...

Внимание! Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.